文|智谷趋势
苏银霞，于欢之母，山东源大工贸有限公司总经理及法人代表。而她的另一个身份则鲜为人知：山东聊城地区中小企业互保套贷利益链条的活跃一员。
多家企业之间连环担保，互相担保，甚至于像苏银霞一样“左手给右手担保”，进而向银行或其它金主拿到贷款或借款的行为，就是“互保套贷”。可以理解为缺乏固定资产和良好信誉表现的民营企业之间，一种互相撑腰抱团取暖的行为。
2014年，苏银霞从招行拿到1000余万、2016年从浦发拿到近800万……此外不能忘记的是，还有她找“黑社会”借的135万元。
苏银霞绝对不是个例，还有许许多多类似苏银霞的中小企业主，散落在全国各地，苦苦挣扎。是什么让他们选择高利贷？
A股那些事采访了江苏的一位小企业主——曾先生。商场沉浮30年，破产过，重来过，和银行、民间借贷都有过重重往来，他将为我们揭开不为人知的中小企业之殇。
01
被采访人曾先生，是江苏某地一家小企业主。3年前，他的公司破产倒闭，经历过一系列复杂的破产程序后，他的新企业破茧重生，生产经营状况步入正轨。
曾先生的企业在2012年出现了问题，只是当时，他并没有意识到严重性。
“是合作了很久的一家公司，我们两家公司互相担保，从银行借款，这种借款方式很常见，我们那里很多企业都这么干，银行也愿意接受。但是，他们出了问题，没能按时还款，影响到了我公司的信用，导致我正在申请的一笔贷款没下来。”
但是，那笔贷款的金额不大，“我一个项目下来，纯利润都是那笔款子的十几倍，没想到这么一笔小钱，会拖垮我。”曾先生说起当时的事情，依然懊恼不已。
在贷款没下来的情况下，项目依然如期开工，公司的发展步伐并没有因此停下，曾先生也如往常一样，跑银行跑关系拿贷款。
但是，情况急转直下，因为信用污点，曾先生没能再从银行拿到钱，现金流最终断裂，企业陷入严重的经营危机。最终，曾先生选择进入企业破产程序。
没有尝试借高利贷，挽救现金流吗？
曾先生说，有过。
“确切的讲，我借的应该是不是高利贷，只是民间借贷。月息两分到三分（年化利率24%-36%），一直以来都在用，从企业开始赚钱就在用。至于黑社会性质的那种，月息十分的，没用过，也没考虑过。”
为什么一直从民间借贷？
“方便。从银行借钱，手续繁琐，要这要那的，项目说开工就开工，等不及。而且那时候经济形势正好，不抓紧时间拿项目开工，企业就难扩张做大，你不做大，别人就做大了，到时候连汤都没得喝。”
“钱都从亲戚的亲戚，朋友的朋友那里借来的。谁有钱送来都用，两三分的利息，比银行高多了，他们也很乐意，我用着也方便。那时候企业赚钱，两三分的利息并不高，关键是方便，随时账上都有钱，不耽误项目上马，还没人管你怎么用，有事没事来审核你一下。”
那为什么没借高利贷呢？
“他们是走投无路，借了可能会死，不借马上会死。但是，我的情况不一样，我咨询过律师和银行的朋友，知道公司虽然不行了，但是项目、人脉都还在，手里的钱还够再来一次。借了高利贷，我、我的妻儿基本就死定了，不借，凭着老本，还能东山再起。”
02
“民间借贷就有很多弯弯绕绕，像我这种简单的，就是放出风自己要借钱，信得过我的，就把钱借给我。利息约定好，随时用钱随时找我拿。但是，现在经济形势不好了，大家都掂量着来。这种方法除非信誉特别好，否则借不到钱了。”
“现在，一般是有房产的夫妻双方共同签字抵押，才能借到钱，最少也要有股份抵押，而且一般是民间借贷机构来做了，个人比较少。这就有些不正规的机构，联合丈夫盯上老婆的婚前财产，或者联合子女算计父母的钱。”
“我听说过最缺德的，是一个做电缆的老板，把老婆、父母、亲戚朋友，战友同学全坑了一遍，骗了十几个房本（房产证）抵押出去，现在都没找到人。”
“现在，民间借贷都这么坑了，高利贷还有好吗？高利贷还搞父债子还、夫债妻还那一套，倾家荡产都不稀奇。而且人家有保护伞啊，一般人怎么有门路做这种生意？有了保护伞，做事就可以不计后果，满清十大酷刑都是小意思，他们做的事情，挑战人性的极限。”
为什么不上法院告？超过36%的利息，法律不支持啊？
“人家吃这碗饭的，有的是办法。比如，我借你10万，约定好十分的月息，但是我让你打30万的欠条，给你现金，没有银行账目往来，你找谁都告不赢。或者就给你帐上打30万，让你马上取出来，他拿走20万，你更告不赢了。不怕你不签，不怕你不给，你想要钱，就必须按照他们说的做。”
怎么保证一定会还钱呢？
“辱母杀人案那些细节，不都告诉你了吗？人家够狠！借钱的人不是真的没钱还，至少有点东西能还，要不高利贷不会借的。发狠收拾一次，借钱的人就会想尽办法筹钱了。”
“他们能拖着银行不还钱，因为银行不能把他们怎么样，能拖着亲朋好友、员工、供应商的钱不还，因为这些人不够狠，他们不怕。可是他们怕高利贷啊，这些人是真的会让他们求生不能，求死不得。你看，那个案子里，那个母亲欠浦发800万，可是她还高利贷184万和一套70万的房子，虽然她只欠高利贷135万。”
借高利贷的人不知道这些吗？为什么还要借？
“你以为那些借高利贷的人，不知道里面的猫腻吗？都知道，不服输而已。都认为自己再坚持一下，就能等到天亮了。但是，其实99.99%的人，都死在天亮前。可是他们都觉得自己会是那0.01%。”
“会去借高利贷的人，已经在别的地方借不到钱了，能抵押的都抵押了，从老板到企业的信用都不能看了。周围能借钱的，也都借遍了，亲朋好友、信用卡套现、小额借款公司、互联网金融什么的，都折腾了一遍，但是企业依然半死不活。”
“这时候，就想再输血一次，再苟延残喘一下，拼上身家性命赌一把。这不是好的选择，也不是唯一的选择，但是，拿得起放不下，不就是人性吗？所以最后还是选择高利贷了。”
为什么您能东山再起，他们不行？
“我是做环保的，当初的企业盈利能力非常好，如果不是信用污点，银行很愿意把钱借给我。但是他们不是，你看看，会借高利贷的都是什么企业？煤炭、钢材、光伏，行业一塌糊涂，夕阳产业，还是红都不红的那种。”
“本身行业不行，又同质化，现在叫做落后产能，中国经济转型，先淘汰的就是他们。但是，又不甘心被淘汰。”
“实体经济不好转，他们没有希望。”
03
在这其中，银行充当了什么样的角色呢？
“银行就是锦上添花的，你指望他能雪中送炭，真是想太多了。银行也是企业，也要盈利的。能赚钱的，银行求着你，不赚钱的，你就是全家吊死在银行门口，银行也不会把钱借给你。”
“其实，银行也不容易，但凡你还有一点希望，能把利息还上，他都会把钱借给你的（借新债还旧债）。因为不借给你，他以前借给你的钱就是死帐了，把钱借给你，或者延期一下，说不定时来运转，经济好转了，你就能把钱还上了。”
“但是，一旦银行要求你的（已成年）子女签个人无限连带责任担保。一般到了这个时候，就说明你的企业没啥希望了，要不然也不会让你的孩子，承担无限担保责任。这就是你还不上钱 ，也不怕，大不了你儿子女儿还一辈子。其实，真的没有必要拿子女的未来赌明天。”
“然而，到了这一步，很多人也会让子女签的，如果还不行，最后可能就会找高利贷了。”
国有银行不是应该为中国经济发展助力吗？这些中小企业倒闭，多少人都要失业啊？
“正是因为银行是国有的，才不能救。我刚才说了，这次企业都是夕阳行业，怎么能拿国家的钱、老百姓的钱打水漂，填这种无底洞呢？没有竞争力的企业，市场容不下，银行能救一时，救不了一世。他们倒闭了，就有新兴行业起来，失业的人，很快就能再就业了。”
这些中小企业主，太可怜了。
“可怜吗？他们赶上了经济发展的好时候，赚过钱，享过福。但是，形势不对的时候，不及时收手，孤注一掷，这条路是他们自己选的。”
“有很多人，看情况不好，早就收拾收拾，该卖的卖了，该还的还了，要么转行、要么安安稳稳的生活。剩下这些看不清形势的，转行没能力，回家过安稳生活又不甘心，最后把自己的路堵死了，也是个人的选择。”
04
曾先生在采访中说了很多，他总结了自己失败的三点经验，这也是中国中小企业普遍存在的问题：
1、账目不清，公账、私账不分。
很多企业都存在类似的问题，没有什么分红、工资的制度，混成一团。
曾先生讲，当初他觉得公司是自己的，公司的钱也是自己的，钱放在公司账上还是自己的账上无所谓，自己要用钱，有时候就让财务转账给他，或者公司要用钱了，用家里的钱垫上。
但是，等到出事的时候，问题就大了，虽然是公司名义的借款，但是因为账目不清，自己的私人财物也被法院查封，连带妻子、孩子甚至父母的账户也都被牵连到。曾先生自己的个人征信也有了污点，甚至上了黑名单。
若非如此，即使企业保不住，一家人生活也没有问题，东山再起也不会如此艰难。
曾先生这回吸取了教训，公归公，私归私，一切按照规矩来。
2、负债过高，容易导致现金流断裂。
曾先生介绍，当初企业为了扩张，不仅申请了很多银行贷款，还从民间借了很多钱。在经济形势好的时候，一切都没有问题，甚至高负债、高杠杆，一度让企业告诉扩张。
但是，等到经济下行，银行锁紧银根的时候，问题就出现了。高负债要求企业有强大的盈利能力和现金流，然而经济形势不好，很难一直维持现金流。
曾先生坦言，当时的情况，不是担保企业出问题，很可能也会有其他的问题出现。负债，对于企业来说，是一把双刃剑。把握好尺度，非常重要。
就像巴菲特说的：“退潮的时候，才知道谁在裸泳。”
3、融资手段单一。
企业发展，钱只有银行和民间借贷两个渠道。曾先生回忆，企业出问题时，他急着从银行和亲朋好友中筹钱。
如果当时能抵押项目合同，或者尝试信托、股权质押等手段，也许结果会不一样。
不过，这些手段也是近两年才发展起来的，各方面问题也很多，甚至很多人都不知道。
曾先生认为，国家应该为中小企业提供更多的融资手段，不能让银行握住中小企业的命根子。毕竟，银行的利益和企业发展，有些时候是有严重冲突的。
进一步优化中小实体企业合法的融资渠道，迫在眉睫。不能让奋斗在创业一线的中小企业主，寒了心。
（应采访者要求，文中系化名）
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